At søge gældssanering er en lang og krævende proces, der tester både din økonomi og din tålmodighed. Denne guide tager dig gennem hvert eneste skridt fra overvejelse til den endelige kendelse.
Af: Mikkel Kjerri, Journalist & Forbrugeranmelder
Hvem kan få gældssanering? (Grundbetingelserne)
Skifteretten vurderer din sag ud fra to hovedkriterier:
- Håbløshed: Du skal være i en situation, hvor du ikke er i stand til at betale din gæld tilbage inden for en “rimelig årrække” (typisk 10-15 år).
- Dine forhold: Din livssituation skal være stabil. Du skal have en afklaret boligsituation og en stabil indtægt (eller være fast på offentlig forsørgelse/pension).
Du får sandsynligvis AFSLAG, hvis:
- Din gæld er opstået ved strafbare forhold eller er systematisk oparbejdet til det offentlige.
- Du har stiftet ny gæld, lige inden du søgte (uforsvarlig økonomisk adfærd).
- Du er ung, rask og har gode muligheder for at tjene flere penge i fremtiden.
- Dine boligudgifter er urimeligt høje.
Trin-for-Trin: Sådan forløber processen
Processen tager typisk mellem 6 og 12 måneder fra ansøgning til afgørelse.
Trin 1: Forberedelse og overblik
Før du overhovedet kontakter retten, skal du have styr på papirerne.
- Gældsoverblik: Find alle dine kreditorer. Tjek RKI, Debitor Registret og Gældsstyrelsen.
- Budget: Læg et detaljeret budget over dine faste udgifter.
Trin 2: Ansøgningen
Du skal udfylde en specifik blanket. I 2026 foregår dette primært digitalt via minretssag.dk eller blanketter fra Domstolsstyrelsen.
- Du skal vedlægge dokumentation for indtægter, udgifter, gæld og skat.
- Det er gratis at indlevere ansøgningen.
Trin 3: Møde i Skifteretten
Hvis retten vurderer, at din ansøgning ser fornuftig ud, bliver du indkaldt til et møde. Her vil en dommer og en jurist spørge ind til:
- Hvordan gælden er opstået.
- Din nuværende livssituation.
- Dine fremtidsudsigter.
Trin 4: Indledning af gældssanering
Hvis dommeren mener, du opfylder kravene, indledes gældssaneringen.
- Du får beskikket en advokat (kaldet en medhjælper), som staten betaler i første omgang.
- Der indrykkes en annonce i Statstidende, hvor dine kreditorer opfordres til at anmelde deres krav.
Trin 5: Behandlingen og Budgetlægning
I denne fase gennemgår medhjælperen din økonomi med en tættekam.
- Realisering af aktiver: Har du en dyr bil, et dyrt hus eller en friværdi, kan det kræves solgt.
- Rådighedsbeløb: Medhjælperen udregner, hvor meget du skal leve for. Alt over dette beløb skal gå til kreditorerne.
Trin 6: Gældssaneringsforslaget
Medhjælperen laver et forslag til, hvordan gælden skal afvikles. Typisk skal du betale et månedligt beløb i 3 år (for folkepensionister og førtidspensionister) eller 5 år (for øvrige). Restgælden slettes herefter.
Trin 7: Endelig Kendelse
Der holdes et afsluttende møde i Skifteretten. Hvis forslaget godkendes (også selvom kreditorerne protesterer, kan retten gennemtrumfe det), afsiges der kendelse om gældssanering.
Økonomien under Gældssanering (Satser for 2026)
Under en gældssanering lever du efter et stramt budget fastsat af retten. Du får lov at beholde penge til husleje, medicin, daginstitution og nødvendige faste udgifter. Derudover får du et rådighedsbeløb til mad, tøj, fornøjelser, telefon, licens osv.
Bemærk: Satserne reguleres årligt. Nedenstående er et estimat for 2026 baseret på prisudviklingen fra 2024/2025.
| Husstandstype | Estimeret Rådighedsbeløb (pr. måned) |
| Enlig | Ca. 7.600 – 7.900 kr. |
| Ægtepar/Samboende | Ca. 13.000 – 13.600 kr. |
| Barn (0-2 år) | Ca. 2.100 kr. |
| Barn (3-6 år) | Ca. 2.600 kr. |
| Barn (7-18 år) | Ca. 3.700 kr. |
Alt indtægt udover de godkendte udgifter + rådighedsbeløbet skal betales til kreditorerne.
FAQ – Oftest Stillede Spørgsmål (2026 Edition)
Her er svarene på de spørgsmål, de fleste sidder med, når de overvejer gældssanering.
Kan jeg beholde min ejerbolig eller andelsbolig?
Som udgangspunkt nej. Hvis der er friværdi i boligen, skal den bruges til at betale kreditorerne. Selv hvis der ikke er friværdi, kan retten kræve den solgt, hvis dine boligudgifter er væsentligt højere end en passende lejebolig i området. Undtagelsen er, hvis boligen er strengt nødvendig (f.eks. handicapinrettet).
Hvad med min bil?
Du kan kun beholde en bil, hvis den er nødvendig for at opretholde dit arbejde eller pga. sygdom/handicap, og hvis offentlig transport ikke er en mulighed. Er bilen dyr, kan du blive pålagt at bytte den til en billigere model.
Slettes min studiegæld (SU-lån)?
Ja. Offentlig gæld, herunder SU-lån og skattegæld, behandles på lige fod med privat gæld (banklån, kviklån). Når gældssaneringsperioden er slut, slettes restgælden.
Hvad sker der, hvis jeg arver penge undervejs?
Hvis du arver penge eller vinder i lotto, mens du afdrager (i den 3- eller 5-årige periode), skal du som udgangspunkt aflevere op til 100% af beløbet til dine kreditorer. Du har oplysningspligt over for Skifteretten.
Hvad hvis jeg bliver arbejdsløs under afdragsperioden?
Hvis din indtægt falder drastisk, kan du søge om at få din gældssaneringssag genoptaget. Retten kan så nedsætte dit månedlige afdrag eller forlænge perioden. Det er afgørende, at du kontakter retten straks, hvis din økonomi ændrer sig.
Koster det penge at søge?
Det er gratis at indlevere blanketten til retten. Hvis sagen indledes, betaler staten for medhjælperen (advokaten). OBS: Hvis du får gældssanering, skal salæret til medhjælperen betales som en del af din afdragsordning (det “bages ind” i budgettet).
Hvor lang tid går der, før jeg er gældfri?
Fra den dag kendelsen afsiges, går der typisk:
3 år: Hvis du er folkepensionist eller førtidspensionist.
5 år: For alle andre. Når sidste afdrag er betalt, er du juridisk gældfri.
Kan jeg søge gældssanering igen, hvis jeg har fået det før?
Det er meget svært. Gældssanering betragtes som en “once in a lifetime” mulighed. Der skal være helt ekstraordinære omstændigheder (f.eks. alvorlig sygdom, der smadrede økonomien igen), for at få det to gange.
Bliver jeg registreret i RKI under sagen?
Du er sandsynligvis allerede registreret. Under selve gældssaneringsperioden vil du stadig stå som dårlig betaler. Når gældssaneringen er afsluttet og gennemført, har du krav på at blive slettet fra RKI og Debitor Registret.
Her er den ultimative, udførlige guide til at søge om gældssanering i Danmark, opdateret med fokus på de forhold, der forventes at gøre sig gældende i 2026.
Gældssanering er en juridisk proces, hvor din gæld bliver nedsat eller helt slettet. Det er ikke en rettighed, men en mulighed for dem, der er håbløst forgældede, til at få en “frisk start”.
Du får sandsynligvis AFSLAG, hvis:
- Din gæld er opstået ved strafbare forhold eller er systematisk oparbejdet til det offentlige.
- Du har stiftet ny gæld, lige inden du søgte (uforsvarlig økonomisk adfærd).
- Du er ung, rask og har gode muligheder for at tjene flere penge i fremtiden.
- Dine boligudgifter er urimeligt høje.
Trin-for-Trin: Sådan forløber processen
Processen tager typisk mellem 6 og 12 måneder fra ansøgning til afgørelse.
Trin 1: Forberedelse og overblik
Før du overhovedet kontakter retten, skal du have styr på papirerne.
- Gældsoverblik: Find alle dine kreditorer. Tjek RKI, Debitor Registret og Gældsstyrelsen.
- Budget: Læg et detaljeret budget over dine faste udgifter.
Trin 2: Ansøgningen
Du skal udfylde en specifik blanket. I 2026 foregår dette primært digitalt via minretssag.dk eller blanketter fra Domstolsstyrelsen.
- Du skal vedlægge dokumentation for indtægter, udgifter, gæld og skat.
- Det er gratis at indlevere ansøgningen.
Trin 3: Møde i Skifteretten
Hvis retten vurderer, at din ansøgning ser fornuftig ud, bliver du indkaldt til et møde. Her vil en dommer og en jurist spørge ind til:
- Hvordan gælden er opstået.
- Din nuværende livssituation.
- Dine fremtidsudsigter.
Trin 4: Indledning af gældssanering
Hvis dommeren mener, du opfylder kravene, indledes gældssaneringen.
- Du får beskikket en advokat (kaldet en medhjælper), som staten betaler i første omgang.
- Der indrykkes en annonce i Statstidende, hvor dine kreditorer opfordres til at anmelde deres krav.
Trin 5: Behandlingen og Budgetlægning
I denne fase gennemgår medhjælperen din økonomi med en tættekam.
- Realisering af aktiver: Har du en dyr bil, et dyrt hus eller en friværdi, kan det kræves solgt.
- Rådighedsbeløb: Medhjælperen udregner, hvor meget du skal leve for. Alt over dette beløb skal gå til kreditorerne.
Trin 6: Gældssaneringsforslaget
Medhjælperen laver et forslag til, hvordan gælden skal afvikles. Typisk skal du betale et månedligt beløb i 3 år (for folkepensionister og førtidspensionister) eller 5 år (for øvrige). Restgælden slettes herefter.
Trin 7: Endelig Kendelse
Der holdes et afsluttende møde i Skifteretten. Hvis forslaget godkendes (også selvom kreditorerne protesterer, kan retten gennemtrumfe det), afsiges der kendelse om gældssanering.
Økonomien under Gældssanering (Satser for 2026)
Under en gældssanering lever du efter et stramt budget fastsat af retten. Du får lov at beholde penge til husleje, medicin, daginstitution og nødvendige faste udgifter. Derudover får du et rådighedsbeløb til mad, tøj, fornøjelser, telefon, licens osv.
Bemærk: Satserne reguleres årligt. Nedenstående er et estimat for 2026 baseret på prisudviklingen fra 2024/2025.
| Husstandstype | Estimeret Rådighedsbeløb (pr. måned) |
| Enlig | Ca. 7.600 – 7.900 kr. |
| Ægtepar/Samboende | Ca. 13.000 – 13.600 kr. |
| Barn (0-2 år) | Ca. 2.100 kr. |
| Barn (3-6 år) | Ca. 2.600 kr. |
| Barn (7-18 år) | Ca. 3.700 kr. |
Alt indtægt udover de godkendte udgifter + rådighedsbeløbet skal betales til kreditorerne.
Værktøjer til gældssanering
Her er de direkte links og det værktøj, du skal bruge for at få overblik over din økonomi inden en gældssaneringssag.
1. Link til Ansøgningsskema
I dag (og i 2026) foretrækker Skifteretten, at du ansøger digitalt. Det sikrer, at sagen oprettes med det samme, og du kan følge med online.
- Det digitale ansøgningssted: Gå til minretssag.dk.
- Log ind med MitID.
- Vælg “Opret ny sag” -> “Insolvensskifte” -> “Gældssanering”.
- Blanket til print (hvis du er fritaget for Digital Post): Du kan finde den fysiske blanket på Domstolsstyrelsens hjemmeside.
- Gå til Domstol.dk – Blanketter til gældssanering.
Her finder du blanketter og vejledninger der vedrører gældssanering - Ansøgning om gældssanering
- Gældssanering spørgeskema
- Gældssanering vejledning
- Gå til Domstol.dk – Blanketter til gældssanering.
2. Regneark til Beregning af Rådighedsbeløb & Afdragsevne
Da jeg er en AI, kan jeg ikke sende dig en Excel-fil direkte, men jeg har lavet en skabelon herunder, som du kan kopiere direkte ind i Excel eller Google Sheets.
Denne opstilling simulerer præcis den måde, Skifterettens medhjælper vil se på din økonomi.
Sådan gør du:
- Åbn et tomt Excel-ark.
- Kopier teksten i boksen herunder.
- Sæt tallene ind i kolonne B (slet mine eksempler/noter).
DOWNLOAD Excel – BUDGET SKABELON
POST;BELØB (KR.);NOTER
INDTÆGTER (Månedligt gennemsnit);;
Løn udbetalt (efter skat);0;Din udbetalte løn
Boligsikring;0;Hvis du bor til leje
Børnefamilieydelse (gennemsnit pr. md.);0;Divider kvartalsbeløbet med 3
Børnebidrag (modtaget);0;Hvis du er enlig forsørger
Andre indtægter;0;
TOTAL INDTÆGTER;=SUM(B3:B7);
FASTE UDGIFTER (Godkendte);;
Husleje / Boligudgift;0;Inkl. vand/varme (Rimelig leje forventes)
El;0;Gennemsnit pr. måned
Daginstitution / SFO;0;Hvad du reelt betaler (efter tilskud)
Medicin (kronisk);0;Skal være lægeordineret og nødvendig
Børnebidrag (betalt);0;Hvis du betaler til børn, der ikke bor hos dig
Transport til arbejde;0;Offentlig transport eller nødvendig bil
A-kasse / Fagforening;0;OBS: Ofte kun delvist godkendt
Nødvendige forsikringer;0;Ulykke, indbo (Holdes på minimum)
TOTAL UDGIFTER;=SUM(B11:B18);
RESULTAT;;
Overskud før rådighedsbeløb;=B8-B19;Penge tilbage når faste ting er betalt
GÆLDSSANERINGSKRAV;;
Dit Rådighedsbeløb (Sats);0;Indtast satsen for din husstand (se guide)
Tilbage til Kreditorer (Afdragsevne);=B22-B25;Dette beløb skal du betale af på gælden hver måned
VIGTIGT: Hvad skal med hvor?
Når du udfylder arket, er det afgørende at forstå forskellen på Budget og Rådighedsbeløb. Mange laver fejl her.
Disse udgifter hører til i “FASTE UDGIFTER” (Budgettet):
Dette er udgifter, som Skifteretten trækker fra din indtægt, før de ser på dit rådighedsbeløb.
- Bolig: Husleje, vand, varme, el. (OBS: Er huslejen meget høj, kan de kræve, du flytter).
- Børn: Daginstitution, SFO.
- Arbejde: Transportomkostninger (billigste forsvarlige transportform).
- Fagforening/A-kasse: Accepteres normalt, da det sikrer din indtægt.
- Samvær: Udgifter til transport ifm. samvær med børn, der ikke bor hos dig.
Disse udgifter skal betales AF dit “RÅDIGHEDSBELØB”:
Du må IKKE sætte disse på som faste udgifter i regnearket ovenfor. De er allerede “bagt ind” i det faste beløb (satsen), du får lov at beholde.
- Mad og drikke.
- Tøj og sko.
- Mobiltelefon og internet / bredbånd.
- Licens / Streaming (Netflix, TV-pakker).
- Tobak / Alkohol.
- Fritidsinteresser (Fitness, fodbold).
- Gaver og tandlæge (almindelig tandpleje).
- Husdyr.
Eksempel på brug af arket (Enlig uden børn – 2026 estimat)
- Du har udbetalt 16.000 kr.
- Dine godkendte faste udgifter (husleje, el, transport) er 7.000 kr.
- Overskud før rådighedsbeløb: 9.000 kr.
- Rådighedsbeløb for enlig (sats): 7.600 kr. (dette beløb beholder du til mad, tøj, tlf).
- Tilbage til kreditorer: 9.000 – 7.600 = 1.400 kr.
I dette eksempel vil du blive dømt til at betale 1.400 kr. om måneden i 5 år.
Skal jeg hjælpe dig med at finde de præcise satser for en specifik familietype (f.eks. enlig med 2 børn)?
Tjekliste for succes
For at øge dine chancer for en godkendelse i 2026, bør du:
- Stoppe med at stifte ny gæld øjeblikkeligt.
- Få et fuldtidsarbejde (hvis du er arbejdsdygtig) for at vise betalingsvilje og stabilitet.
- Lægge et budget og leve efter det, inden du søger, for at bevise at du kan.
- Være ærlig i ansøgningen. Skjuler du aktiver eller gæld, bliver sagen afvist straks.
Kommentar/debattere